一、未被起诉：先申请“延本付息”，争取缓冲期

面对暂时的还款困难，最先要做的不是被动等待，而是主动联系贷款银行，申请“延本付息”政策。这是多数银行针对房贷客户推出的内部帮扶政策，核心是为购房者减轻短期还款压力，给予足够的时间恢复经济能力。

“延本付息”的具体优势很明确：购房者可以申请将本金还款期限向后延长5年，在这5年的缓冲期内，无需偿还房贷本金，只需按月支付利息。这样一来，每月的还款金额会大幅降低，能有效缓解当下的资金紧张。

申请时需注意两点：一是要主动向银行说明自身困难情况，比如失业、疾病等，提供初步的困难证明（如失业证、医院诊断书），让银行了解还款困难的客观性；二是要明确表达还款意愿，强调“并非恶意拖欠，只是暂时需要缓冲”，避免银行将情况判定为“恶意违约”。多数银行会根据客户的信用记录和困难情况，快速审核申请，通常1-2周内就能给出审批结果。

二、已被起诉：备好3类材料，庭审抓住关键争议点

如果已经收到法院传票，也不用慌，此时做好材料准备和庭审应对，仍有机会争取有利结果。核心是通过材料证明“还款困难的客观性”和“积极还款的诚意”，同时在庭审中抓住关键法律争议点，为自己争取缓冲时间或减免部分费用。

1.必备3类材料：证明困难、展现诚意

第一类是困难证明，这是证明还款困难并非主观故意的核心材料。可以包括失业证明、劳动合同解除协议、收入减少证明（如单位出具的降薪通知）、家庭重大支出凭证（如医疗费发票、学费缴费单）等，材料需真实有效，能清晰反映当前的经济困境。

第二类是还款计划书，这是展现还款诚意的关键。计划书中要明确未来的还款思路，比如“待找到工作后，每月增加还款金额，逐步补齐欠款”“通过兼职收入，每月额外偿还XX元”等，内容要具体可行，避免空泛承诺，让法院和银行看到切实的还款规划。

第三类是担保方案，这是增加银行信任、争取缓冲时间的重要补充。可以选择多种担保方式：比如用另一套房产的租金收益作为担保，提供租赁合同和租金收入证明；或找亲戚朋友作为担保人，签订书面的《还款担保协议》，明确担保人的责任范围；也可以用保单、理财产品等可质押资产提供担保，通过资产抵押增强还款保障。合理的担保方案能让银行更愿意接受协商，为后续的还款调整创造条件。

2.庭审关键：质疑银行“风险告知义务”，争取减免违约金

庭审过程中，除了提交上述材料，还可以重点关注银行是否尽到了“风险告知义务”。根据相关法律规定，银行在发放房贷时，需向借款人充分告知贷款利率、还款方式、逾期后果等关键信息，若银行未履行明确的告知义务，比如未说明逾期违约金的计算方式、未提示还款压力等，借款人可以在庭审中提出质疑。

若法院认定银行确实存在未充分履行风险告知义务的情况，有可能判决减免部分违约金或调整逾期利息。这并非“逃避责任”，而是法律对金融机构合规性的要求——银行作为专业金融机构，有义务确保借款人在充分了解风险的前提下签订贷款合同。因此，庭审中可以围绕“贷款合同签订时银行是否进行了明确的风险说明”“是否有书面的告知记录”等问题展开，提供相关证据（如贷款合同条款、沟通记录等）支持主张。

三、核心原则：主动沟通+诚信履约，法律倾向积极解决问题者

无论处于未起诉还是已起诉阶段，都要记住：法院和银行更倾向于支持“有还款意愿、积极解决问题”的借款人，而非恶意拖欠者。遇到房贷还不上的情况，最忌讳的是“失联”“逃避”，比如不接银行电话、拒收法院传票，这会让情况恶化，最终可能导致房屋被拍卖。

相反，主动与银行协商、积极准备材料应对诉讼，即使暂时无法全额还款，也能通过协商争取到更宽松的还款条件，比如延长还款期限、调整还款计划等。法律的核心是“公平合理”，既保护银行的合法债权，也保障普通人的基本居住权益和合理缓冲需求。

房贷压力带来的困难是暂时的，只要保持积极的态度，利用好银行的帮扶政策和法律赋予的权利，主动沟通、理性应对，就能逐步化解危机，守住自己的住房和资产。记住，遇到问题不可怕，不敢面对、不愿行动才是真正的风险。